Как воспользоваться кредитными каникулами

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это льготный период, который может длиться до шести месяцев. По закону люди, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении из-за коронавируса, имеют на это право. Отпуск – это временная мера.

Услуга «Кредитные праздники» заключается в изменении начальных условий договора с целью предоставления клиенту отсрочки платежа. Каждый банк по-своему определяет условия и продолжительность отсрочки платежа.

Сейчас в России эта процедура еще не урегулирована в правовом поле. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (ссуде)», принятый 21 декабря 2013 года, не устанавливает четких правил взаимодействия заемщика с кредитором, если клиент желает приостановить платежи на какое-то время. В этом случае стороны руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 451), который предусматривает возможность пересмотра положений договора при наличии серьезных обстоятельств, которые были предусмотрены вначале, то есть, при запросе кредитного договора.

Это не обязывает кредитора давать согласие на предоставление кредитного отпуска. Однако с принятием указа, сделавшего возможным официальное банкротство граждан, финансовые учреждения стали более лояльными к заемщикам. Отсрочка платежей по кредитному договору скорее нежелательна для банка, чем для заемщика. В будущем срок кредита может истечь, и возникшую задолженность необходимо будет взыскать. Если кредит предоставлен без залога, который может быть востребован в такой ситуации, клиент имеет право объявить о банкротстве. И банк, скорее всего, останется в выигрыше.
предложение Данные обзора десяти крупнейших финансовых институтов с точки зрения розничных кредитных портфелей (согласно рейтинговому агентству Frank RG) показывают, что кредиторы предоставляют отсрочку платежа при определенных условиях.

Кредитные каникулы в Сбербанке – один из видов реструктуризации долга для тех, у кого проблемы с выплатой кредита. Кроме того, вы можете продлить срок кредита, просмотреть график платежей и многое другое. То есть каждый клиент получает персональные изменения в условиях обслуживания кредита.

Розничный кредит ВТБ также предоставляет эту услугу. Например, его присутствие в кредитном портфеле банка наличными составляет около 10 %.

Райффайзенбанк ежемесячно принимает сотни заявок на ремонт и в рамках этой услуги предоставляет отпуск по потребительскому кредиту. Вместе с заказчиком он подбирает оптимальное решение для каждого конкретного случая. Нет необходимости использовать отсрочку платежа. Так, если у заемщика длительные трудности с деньгами, банк может предложить ему продлить кредитный договор, чтобы уменьшить размер регулярных платежей.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Как работают кредитные каникулы

Данная услуга как один из вариантов реструктуризации долга банку может быть предложена при определенных условиях:

Заказчик освобождается от платежей, которые должны быть произведены в установленный срок. Проценты, начисленные в течение льготного периода, продлевают период погашения и увеличивают сумму кредита.
Пока существует отпуск по банковскому кредиту, заемщик регулярно выплачивает только проценты за использование средств, а основная сумма долга остается.

Клиент частично оплачивает и проценты, и сумму кредита. То есть фактически продолжает погашать ссуду. Однако размер регулярных платежей будет меньше указанного в контракте.

Ни при каких обстоятельствах заемщик не может выбрать подходящий кредитный отпуск. Условия обычно диктует банк. Следовательно, у должника есть два варианта: согласие или отказ. Однако крупные клиентоориентированные кредитные организации (Альфа-Банк, Открытие, Газпромбанк, даже Тинькофф Банк) ведут себя иначе, и с ними легче найти общий язык.

Прежде чем просить направления, рассмотрите все возможные варианты. Обратите внимание на следующие советы:

Если вы недавно получили кредит, лучше выбрать третий вариант: частичная выплата долга и процентов. Дело в том, что основные ставки по таким контрактам взимаются с основных платежей. Если выплаты полностью отсрочены, общая сумма кредита будет намного выше.
Если ваш график погашения приближается к наступлению срока погашения, вы можете взять отпуск по ссуде с регулярными ежемесячными выплатами процентов. Это минимизирует затраты.

Полная отсрочка оправдана, если ежемесячные платежи не могут быть произведены вовремя.
Прежде чем брать отпуск по кредитам, подумайте о своем финансовом положении. Потому что по закону у вас есть единственный шанс получить льготный период на весь срок действия контракта. А в случае повторных финансовых проблем эта услуга будет недоступна.

Важные нюансы кредитных каникул

Если у вас проблемы с деньгами и вы не можете погасить долг по предыдущей схеме, будьте готовы к следующим нюансам:

Продление можно получить не сразу, а по прошествии определенного времени с момента выдачи кредита. Обычно этот срок составляет 3-12 месяцев.
Кредитные каникулы предоставляются не более двух раз (но особенно один раз) на время действия контракта.

Между двумя льготными периодами также есть внутренние временные рамки. Допустим, в прошлом году вы взяли пятимесячный льготный период, а это означает, что следующее продление срока погашения долга возможно только через 12 месяцев, то есть в текущем 2020 году.

По окончании праздников кредитная организация может повысить проценты по кредиту (лучше заранее уточнить этот момент).
Чаще всего праздничные дни устанавливаются дополнительным договором, который прилагается к основному договору займа. К этому документу нужно отнестись серьезно. Прочтите его внимательно и при необходимости предложите свои изменения.

Виды кредитного отпуска
Как известно, национальные банки предлагают три формата отсрочки погашения кредита. Это реструктуризация долга, партнерство с девелоперами (ипотека), специальные программы лояльности или дополнительные услуги.

Кредитные каникулы: помощь или дополнительные расходы

  • По первому варианту клиент, не имеющий дохода или тяжело больной, подает в банк запрос на пересмотр долга. Обычно на решение финансовых проблем и возвращение к нормальному режиму оплаты уходит шесть месяцев.

Вместо того, чтобы предлагать, например, отпуск по ипотеке, банк может восстановить платежеспособность клиента иным способом. Например, продлить срок кредита (при соответствующем возрасте заемщика) и уменьшить ежемесячные платежи.

  • Второй случай: в сотрудничестве с девелопером банк формирует специальную программу выплат для заемщиков. Вначале либо вообще не платят, либо платят частичными платежами. Поэтому ДельтаКредит и Абсолют Банк предлагают ипотечные каникулы. То есть специальная программа, по которой в начале (1-2 года) заемщик исправно платит половину. Это часто случается, когда клиент арендует временный дом, ожидая сдачи дома. В «Абсолют Банке», партнером которого является девелопер из Казани, действует аналогичная схема. В течение года заемщик не платит ни рассрочку, ни сумму кредита, ни проценты.
  • Примером третьего варианта может быть кредитный отпуск в ВТБ (финансирование розничного бизнеса). В этом банке отсрочка доступна не только тем, у кого есть финансовые проблемы, но и достаточно обеспеченным заемщикам. Его часто используют те, кто хочет сделать важную покупку или важный ремонт, отправиться в семейное путешествие в далекие страны. За единовременную приостановку в ВТБ нужно будет заплатить 10% от суммы взноса (минимум – 1199 рублей), такая же ставка действует при продлении двух платежей (минимум – 1499 рублей). Кредитные каникулы для ВТБ (а в прошлом – для ВТБ24) имеют стабильную цену в 2000 руб.

Почта Банк предлагает простые банковские продукты и кредиты наличными до 200 000 рублей. Здесь не дают праздников, но предоставляют аналогичную услугу «Skip Payment». Эта опция позволяет сохранить хорошую кредитную историю и, в случае форс-мажора, отложить платеж, заранее уведомив кредитную организацию. В течение года этой возможностью воспользовались около 75 000 должников кредитных организаций.

Удобный «Пропуск платежа» предлагает своим заемщикам «Хоум Кредит Банк», где есть возможность отложить очередной очередной платеж («Хоум Кредит» не практикует отпускные кредиты). В результате срок кредита продлевается с той же ставкой и суммой, что и ежемесячные платежи. Опцию необходимо активировать заранее по программе «Финансовая защита» и заплатить за нее 5 000 рублей.

Как организовать кредитный отпуск

Принцип получения отсрочки платежа довольно прост, процедура проходит в следующем порядке:

Клиент обращается в банк с заявлением о необходимости получения льготного отпуска. Обращаем ваше внимание, что запрос должен быть мотивированным. Вы не можете просто сказать, что у вас нет денег. Вы должны указать уважительную причину и указать, в какой период вы не сможете выплатить свои долги.

К заявлению прилагаются документы, в том числе подтверждающие неплатежеспособность заемщика и уменьшение его дохода.
Банк оформляет дополнительный договор о предоставлении услуги, после чего его подписывают обе стороны. Опция активируется сразу после этого, если срок годности не другой.

Эта последовательность используется, если вы подаете заявление на юридический отпуск по ипотеке. В случае получения потребительского кредита могут потребоваться дополнительные документы. Например, Сбербанк требует много документов, а подключение самой услуги занимает много времени.

Хорошим поводом для получения пособия является возникшая ссудная задолженность. Важно понимать, что речь идет только о задержках. Продолжительное отсутствие платежей банк может расценить как нарушение долговых обязательств. Если кредитор решит взыскать ваш долг через суд, о льготном периоде не может быть и речи.

Как заполнить заявку на получение ссуды на время отпуска
Сейчас многие крупные банки предоставляют аналогичные услуги постоянным клиентам. Кроме того, некоторые из них организуют кредитные каникулы онлайн через личный кабинет пользователя. Опцион доступен только тем заемщикам, у которых он есть в договоре.

Формы рассрочки (отпуска) заявок на погашение кредита размещены на официальных сайтах большинства финансовых организаций.

Для их заполнения вам понадобится следующая информация:

  • личные данные клиента;
  • размер долга;
  • желаемый срок приостановки платежей;
  • причины обращения за разрешением на кредит;
  • статус должника (место работы, др информация);
  • срок, на который заключен кредитный договор.
    Популярные кредиторы подготовили онлайн-заявки для клиентов кредитных праздников – в Альфа-Банке, ВТБ, Тинькофф Банке, Сбербанке и др.
  • утверждение отсроченных платежей не входит в обязанности банка. Даже заемщики с безупречным бюджетом и множеством веских причин могут не получить его. А если сразу после отказа должник не может уплатить налоги, кредитор передаст дело в суд, предварительно выполнив все предварительные формальности (звонки, уведомления, предупреждения об увеличении суммы долга и т.д.).

Позже мы увидим, как получить разрешение на кредит.

При подаче заявки вам обязательно потребуются документы, подтверждающие факт тяжелого положения заказчика:

  • трудовая книжка (при увольнении);
    в целях сокращения штата (если это произойдет);
  • медицинские справки и медицинские заключения;
    свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти основного арендодателя;
    отчет аварии;
  • другие подтверждения с учетом обстоятельств.
    Документы принимаются руководителями банка, а через некоторое время сообщают заявителю о решении по управлению – одобрении или отклонении. В случае благоприятного исхода условия предоставления отпусков и их продолжительность определяются кредитором самостоятельно.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Кредитные каникулы Часто задаваемые вопросы

Кто может использовать льготный период для выплат?

Не все заемщики могут получить отпуск (включая кредитные карты). Главное условие – своевременная оплата рассрочки и положительная финансовая история прошлых кредитов. И очень важно заранее связаться с банком. Это ваша личная инициатива по предотвращению просрочки платежа, которая сыграет ключевую роль и убедит кредитора принять положительное решение.

Каковы преимущества отдыха по сниженной цене?

Это отличный способ не опоздать в сложной ситуации. Услуга очень поможет заемщику в случае краткосрочных финансовых проблем. С его помощью вы сохраните свой кредитный рейтинг, избежите штрафов (процентов) и столкновений с коллекторами. Но если в ближайшее время решение финансовых проблем будет очень неопределенным, необходимо немедленно организовать полную реструктуризацию долга (уменьшение ежемесячного платежа в связи с продлением контракта) или рефинансировать ссуду.
В некоторых случаях банки сами объясняют, как воспользоваться отпуском по ссуде. Цель – произвести платеж с комиссией и использовать высвободившиеся деньги на личные нужды заемщика. Не забывайте, что отсрочка платежа по кредиту увеличивает окончательную сумму доплаты.

Может ли банк отказать в предоставлении услуги?
Если вы ищете направления для участия в программе реструктуризации, кредитор может найти ваши аргументы неубедительными и отклонить ваш запрос. Но если он сам предлагает заказать льготный отдых в качестве дополнительной услуги, можете быть уверены, что график погашения долга будет изменен.

Сколько нужно платить за постоплату?

Если заемщик получает отпуск (о том, как его оформить) во время ремонта, он не платит комиссию за услугу. Но, продлевая таким образом срок кредита, клиент в конечном итоге платит больше.
Давайте посмотрим на простой пример. При получении потребительского кредита в размере 100 000 рублей под 20% годовых (срок – 12 месяцев) вы переплачиваете 11 132,6 рубля (в случае аннуитета). В силу обстоятельств вы пропустите шестую и седьмую игры. В результате общая сумма переплаты по кредитному договору увеличится до 13 175,8 руб. А если взять более дорогую ссуду, на погашение которой уйдет много времени, придется платить еще больше.

Например, по кредиту в 500 000 рублей, взятому на три года на тех же условиях, придется заплатить на 15 000 рублей больше. Если кредитор также предлагает вам в качестве опции кредитные каникулы, то его активация обойдется в 1500–2000 рублей.

Могу ли я отказаться от услуги?

Как известно, для отсрочки погашения кредита требуется заявление должника. После доработки программы исправить ее уже невозможно. При этом стоит обратить внимание на приостановку взносов впервые после получения кредита. Обычно эта услуга предоставляется по запросу заемщика, но есть банки, где она требуется. А процентная ставка в льготный период может быть значительно превышена. Так банки компенсируют отсутствие комиссии за оформление кредита.

Альтернатива кредитным каникулам

Часто возникают ситуации, когда погасить ссуду совершенно нечем. Что делать должнику в этом случае? Можно ли взять кредитный отпуск или есть другой способ решения проблем? Прежде всего, сообщите в банк о возникших трудностях. И обязательно принесите документы, подтверждающие тяжелые обстоятельства. Поговорите со своим поставщиком решения финансового кризиса.

Допустим, у вас не было времени или вы забыли оплатить текущий взнос, подтвердить его и уплатить причитающуюся сумму плюс проценты. Если это произошло впервые и не стало системой, банк войдет в вашу позицию. После оплаты спросите у специалиста, изменится ли ваша финансовая запись? Есть банки, которые дают забывчивым клиентам больше времени (не более четырех дней) без штрафных санкций.

Если ваши проблемы затянулись (невозможность найти работу, срочный вызов на военную службу, отпуск по беременности и родам, снижение доходов после смерти основного кормильца, материальный ущерб из-за пожара и т.д.), То это тоже следует задокументировать и следует проинформировать кредитора. В этом случае вы можете рассчитывать на реструктуризацию долга. Такие программы есть во всех российских банках.

Изменения условий обслуживания кредита применяются в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, когда нет денег для его погашения. Реструктуризация помогает снизить финансовую нагрузку на заемщика. Каждый банк предлагает свои условия программы. Например, продлить кредитный договор с уменьшением ежемесячного платежа и продлением срока погашения. Или отмена всех штрафов и пеней, снижение процентов по уже полученным кредитам, предоставление льготного периода (не путать с праздниками). Вас могут попросить изменить валюту счета, переведя долларовую сумму долга в рубли.

Бывает, что проблемы вызваны большой финансовой нагрузкой по нескольким выданным кредитам. В этой ситуации вам поможет консолидация или рефинансирование кредитов, что можно сделать в учреждении, в котором взят кредит. Если попытка не увенчалась успехом и кредитор снова отказывался давать ссуду, ищите более лояльный банк. Но помните: не стоит прибегать к рефинансированию, если ставка по новому кредиту на 2% ниже текущего %.

Консолидация долга – объединение всех кредитных счетов в один. Это позволит вам объединить, например, ипотеку и потребительскую ссуду от разных банков для погашения долга перед кредитором. Кроме того, согласие первоначального кредитора не требуется. А в некоторых случаях возможно получение дополнительных денег для собственных нужд.

Рефинансирование (или рефинансирование) заключается в следующем: заемщик получает новый, более выгодный заем, чтобы использовать эти средства для погашения текущего. Если у кредитора нет этой программы, он может заказать подходящую услугу в других финансовых учреждениях. Проверьте, есть ли в новом банке запрет на досрочное погашение кредита, точно рассчитайте процентную разницу и укажите следующие расходы на возмещение долга.

Помимо услуги «Кредитные праздники» и вышеперечисленных программ, есть довольно любопытный выход. Хороший способ погасить проблемную ссуду – добровольно продать заложенное имущество. Но об этих действиях необходимо сообщить в банк. Такой подход позволит вам выбрать более выгодные отпускные цены, чем те, которые устанавливаются молотком на аукционе. И информированный кредитор поймет, что вы не пытаетесь уклониться от выплаты долга или спрятаться от сборщиков долгов, а пытаетесь решить свои проблемы самостоятельно.

Есть еще одно умное решение для тех, кто не может платить по кредитам. Это легальное взаимодействие с коллекторами без нарушения каких-либо правовых норм. Сотрудники коллекторского агентства подчиняются ФЗ-230 от 07.03.2016 и должны работать добросовестно. Истории об опасных нелегальных иммигрантах остались в прошлом. Теперь это специалисты, призванные помочь клиенту выплатить просроченную ссуду. Есть компании, которые очень лояльны к должникам, где действуют специальные бонусные программы, существенно снижающие долговую нагрузку на заемщика.

Конечно, лучше всего, если ваши нерешенные долговые проблемы вообще не дойдут до вас. Но если все же есть трудности и избежать их невозможно, не теряйте самообладания. В любой ситуации действительно можно найти разумные решения, чтобы не усугубить проблемы.

На первый взгляд, отпуск, оформленный в банке, позволяет не попадать в список должников и не выступать в качестве ответчиков в суде. Но очевидно, что переплата при отсрочке будет постоянно увеличиваться, а ее величина зависит от продолжительности льготного периода. Потому что при переводе платежей кредитная организация не уменьшается, а проценты безвозвратно берет банк. Срок выплаты пособия в каждом банке разный: минимум два месяца, на что могут уйти годы. Программы отсрочки для всех клиентов также индивидуальны.

Заключение

Как видите, льготные каникулы – это лишь временный перерыв от финансового бремени, но деньги придется отдать в банк. Тем, кто воспользовался услугой по переводу платежей, рекомендуем очень быстро решить их проблемы. В конце концов, долг накапливается как снежный ком и приведет вас к зданию суда и сборщикам долгов в вашем доме. Подавая заявку на получение кредита, хорошо оцените свои сильные стороны, рассчитайте ежемесячные платежи с помощью онлайн-калькулятора. Так что в дальнейшем вам не нужно будет спрашивать банк, есть ли у вас кредит на отпуск и как его получить.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Закон Денег
Добавить комментарий