Как скоринг влияет на принятие кредитного решения

Как банки и МФО решают, предоставлять ли вам кредит

Кредитный скоринг – это система, используемая банками для быстрой обработки заявки потенциального заемщика и принятия кредитного решения. Многие банки используют автоматический скоринг, который позволяет обработать заявку клиента за несколько минут.

Скоринговая система учитывает биографию человека и использует ее для оценки того, стоит ли предоставлять ему кредит. Часто вердикт системы оказывает большое влияние на решение: если заемщик не соответствует критериям скоринга, ему не будет предоставлен кредит.

Вы собираетесь взять большую ссуду в банке. Вы не сомневались, что банк примет положительное решение. Ведь вы никогда не имели просрочек по кредитам и займам. Но внезапно выяснилось, что банки оценивают потенциальных клиентов не только по платежной дисциплине и доходам, но и по многим другим параметрам. Иногда даже изучают фото в социальных сетях и обращают внимание на модель телефона. Эта рейтинговая система называется «кредитный скоринг». Давайте узнаем, как это работает.

Какой кредитный рейтинг?

Скоринг – это рейтинговая система заемщиков, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько точно человек выплатит ссуду. Прогноз основан на математических и статистических расчетах.

Считается, что люди со схожими привычками примерно одинаково относятся к финансам. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали аналогичные ссуды. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивается с помощью компьютерного алгоритма.

Банки и МФО обычно используют несколько систем оценки одновременно для разных категорий заемщиков или типов ссуд. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру «стаж работы на текущем рабочем месте» человек, находящийся на испытательном сроке, получит меньше баллов, чем долгосрочный сотрудник.

После оценки всех параметров программа рассчитывает общий балл заемщика. Самые надежные клиенты имеют наивысший балл и наибольшие шансы получить кредит на выгодных условиях.

Откуда кредиторы берут данные о своих скоринговых моделях?
Основными источниками информации являются кредитная история, профиль заемщика и финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах, произведенных по карте своего клиента). Кроме того, кредитор может использовать дополнительные данные из других источников.

Как скоринг влияет на принятие кредитного решенияКредитная история

Это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее прогноз и больше вероятность того, что добросовестный заемщик получит ссуду на выгодных условиях, а ненадежный клиент будет отклонен.

Кредитору важно выяснить:

  • Сколько кредитов и займов у человека сейчас;
  • Если заемщик опаздывал, то как часто и насколько опаздывал он с денежным залогом. Задержка платежа на пару дней или пару месяцев по-разному повлияет на счет;
  • Если человек взял в долг у МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно менее строги в отношении должной осмотрительности, чем банки. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что этому человеку есть что скрывать. Это снизит оценку;
  • Какую сумму кредитов заемщик погасил без задержек. При этом каждый банк или МФО сам определяет, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то – пока у человека есть кредитная история. Информация о кредите заемщика должна храниться в офисе кредитной истории (BCH) в течение 10 лет с даты последнего обновления кредитной истории;
    сколько раз лицо получало отказы от других кредиторов.

Многие БКИ подсчитывают баллы для заемщиков. И, при желании, кредиторы могут использовать свои результаты отдельно или как часть своих моделей. Но в большинстве случаев банки и МФО предпочитают производить эти расчеты самостоятельно.

Анкета заемщика

Когда человек обращается за ссудой, он заполняет анкету. Полученная информация также будет использована для подсчета баллов.

Все кредиторы собирают примерно одинаковые данные, но выводы могут отличаться. Например, во всех анкетах есть запись «пол», но нет единой точки зрения на то, кто самый надежный заемщик – мужчина или женщина. У каждого банка своя собственная статистика по этому счету, и она будет использоваться в скоринговой модели.

Банки и МФО обычно спрашивают заемщика:

  • Адрес – предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатой кредита, чем жители неблагополучных территорий и регионов;
  • Возраст – как правило, самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. В остальном действует принцип: чем старше заемщик, тем более ответственный он несет платежи по кредитам;
  • Семейное положение – женатые люди обычно платят долги более дисциплинированно;
  • Профессия, опыт работы – банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;
  • Доход – чем выше доход, тем выше оценка.

Даже параметры ссуды, на которую подал заявку заемщик, часто влияют на балльную оценку. Например, люди, которые занимают деньги у МФО на 3-7 дней, с гораздо большей вероятностью вернут их вовремя, чем те, кто берет микрозаймы на 30-дневный срок. Банковская статистика, например, по ипотеке может быть не такой простой, но не стоит выбирать кредит на максимально долгий срок «на всякий случай». Лучше сразу трезво оценить возможности своего бюджета и указать для себя реальный срок.

Финансовая информация банка

Если человек занимает деньги в своем «зарплатном» банке, кредитор более или менее точно представляет его доход. Кроме того, потенциальный заемщик может иметь депозитную, дебетовую или кредитную карту в банке, где он хочет занять деньги. Информация о них также будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку понять, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.

Дополнительная информация

Кредиторы могут использовать имеющиеся в их распоряжении данные любого другого лица, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включите в смету модель телефона заемщика. Кредитору несложно узнать, является ли человек уже его клиентом и установил ли на свой гаджет мобильное приложение или посетит мобильную версию сайта. И когда человек оплачивает покупки картой, банк видит не только взаимосвязь между его доходами и расходами, но и то, на что именно он тратит свои деньги.

Все ли данные одинаково важны?

Каждый параметр в модели имеет свой вес: одна характеристика может быть важнее другой. Наибольший вес имеют данные кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, скоринговая модель строится только на личных и дополнительных данных. Но в этом случае спрогнозировать его платежную дисциплину намного хуже. Это увеличивает риск того, что человека, обладающего высокой финансовой грамотностью, можно будет считать плохим покупателем.

Каждая компания, разрабатывающая скоринговую модель, самостоятельно решает, какие дополнительные данные ей нужны. Набор параметров, их вес и выводы, которые кредитор делает на основе полученной информации, обычно держатся в секрете, чтобы недобросовестные заемщики и конкуренты не использовали эту информацию.

разработать детальную скоринговую модель с большим количеством дополнительных данных сложно и дорого. Как правило, это могут себе позволить только крупные банки или МФО. Небольшие финансовые учреждения сами создают упрощенные модели или просто покупают готовые модели или оценивают оценки, уже рассчитанные другими банками или компаниями (например, кредитными бюро).

Как скоринг влияет на принятие кредитного решенияМогут ли кредиторы получить информацию о человеке из государственных баз данных?

Да, банки и МФО могут запрашивать информацию о человеке в государственных органах. Часто они делают это просто для того, чтобы перепроверить информацию, которую они уже получили из других источников.

Без согласия клиента кредитор не вправе запрашивать информацию о нем в государственных информационных системах. Человек может отказать в доступе к своим данным, но в этом случае высока вероятность того, что кредит не будет выплачен.

Некоторые данные о человеке могут одновременно находиться в нескольких базах данных. В этом случае кредитор сам решает, какие из них применить.

Государственное учреждение, в котором банк может запросить информацию. Что можно узнать

Пенсионный фонд

  • Доход заемщика

Росреестр

  • У заемщика есть недвижимость или нет
  • есть долги, которые взыскивают с него судебные приставы, например, по налогам, штрафам, алиментам, кредитам, счетам за коммунальные услуги

Информационная система о государственных и муниципальных платежах

  • Какие государственные налоги и штрафы уплачивает заемщик

Информационная система жилищно-коммунального хозяйства

  • Заемщик имеет задолженность за коммунальные услуги
    Росреестр у заемщика есть недвижимость

Федеральная налоговая служба

  • Доход заемщика
  • Есть ли у него долги по налогам
  • Есть ли свой бизнес

Министерство внутренних дел:

  • Заемщик предоставил реальные ли паспортные данные
  •  Судим ли и за что
  • У него есть машина, он оштрафован ГИБДД

База судебных дел:

  • Заемщик участвовал в судебных делах, что являлось предметом спора, кто являлся заемщиком – истцом или ответчиком, в пользу которого было принято решение

Многие кредиторы используют информацию от государственных органов не для полного расчета балла, а как независимый критерий оценки заемщика. Например, просрочка по счетам, превышающая определенную сумму, приведет к автоматическому отказу от кредита.

Как скоринг влияет на принятие кредитного решенияПравда ли, что кредиторы изучают социальные сети заемщиков и могут отказать в деньгах, если обнаружат там что-то «не так»?

В последние годы некоторые банки и МФО, особенно крупные, начали уделять пристальное внимание профилям своих клиентов в социальных сетях.

Как правило, вес информации из социальных сетей в общем балле минимален. Получить отказ на том основании, что кредитору не понравилась ваша страница в социальной сети, практически невозможно. Но эта информация может стать дополнительным аргументом для кредитора.

Например, давний профиль, веселые фото, большая (но не чрезмерная) сеть контактов, положительные посты с большей вероятностью пойдут на пользу заемщику.

Но агрессивные высказывания, нецензурная брань с другими пользователями, членство в экстремистских группах или группах «Как не выплатить кредит в банке», занятия экстремальными видами спорта, такими как прыжки с парашютом, рискуют снизить оценку.

Конечно, кредитный менеджер не будет самостоятельно проверять счета заемщика. Специальные программы автоматически проанализируют изображения на фотографиях и ключевые слова в текстах.

Изучать аккаунты человека в социальных сетях можно только с его согласия. Человек должен дать на это разрешение как самой социальной сети, так и кредитору. Согласие может быть включено в пользовательское соглашение с социальной сетью, в заявку на кредит или в глобальное банковское соглашение, если человек уже является клиентом банка.

Получают ли кредиторы информацию от операторов мобильной связи?

Конечно, кредиторы не подслушивают разговоры клиентов и не читают переписку в мессенджерах. Но операторы мобильной связи знают, сколько времени человек проводит в Интернете, какие сайты он посещает, сколько денег тратит на связь и используют ли они роуминг. На основе этих данных они сами строят скоринговые модели и выставляют оценку своему клиенту. Кредитор может запросить у них эту оценку.

Но опять же, это можно сделать только с разрешения самого человека.

Как я могу улучшить свой результат?

Для этого, прежде всего, нужно аккуратно погасить кредиты. Задержки испортят вашу кредитную историю, что является наиболее важным фактором при расчете вашего счета.

Регулярно проверяйте свой кредитный статус, даже если вы всегда вносите платежи вовремя. Таким образом вы можете быть уверены, что вся информация отображается правильно. Иногда банки забывают отправить в кредитные бюро информацию о том, что задолженность была выплачена, и просрочки отражаются в кредитной истории. В этом случае необходимо немедленно написать заявление в БКИ для исправления ошибки.

Кредитную историю можно запрашивать бесплатно два раза в год.

Нет смысла ходить в роскошные магазины или публиковать фотографии роскошных автомобилей в социальных сетях только для того, чтобы произвести впечатление на банк как на состоятельного клиента. Однако нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание на эти характеристики.

Ведите себя естественно, вовремя оплачивайте долги, оплачивайте счета и штрафы – это положительно повлияет на то, как кредитор будет вас оценивать.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Закон Денег
Добавить комментарий